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| 住宅ローンは慎重に １ |
| 人生の中で多額の出費が予想されるものに、�ゞ軌虍顱´∧欷餌紂´Ｏ係緘駘僉´そ斬霍愼�費 である。 前回、多重債務の件は住宅ローンのつまずきから思っても見ないことになってしまったのだが、 住宅を購入して組む住宅ローンは特に慎重に熟考して、無事に長期間の支払を終わりにしてほしいもので す。そして老後の資金つくりに移行させたいですね。 教育費や保険代、老後費用とも平行して考えていかなければならないため失敗は許されないため、 自分の収入や勤務内容（サラリーマンか自営か）や住宅購入時にはその他にかかる費用があることを念頭 に上手に組み合わせてほしいと思います。 �―斬陬蹇璽鵑亮鑪燹� １）財形住宅融資・・・申込日の残高が５０万円以上であること 一般財形、財形住宅貯蓄、財形年金貯蓄のいずれかを１年以上 ５年間固定金利である。 融資限度額は財形貯蓄残高の１０倍（４０００万円まで）か 購入価格の８０％の低いほう フラット３５と併用可 ２）民間融資・・・銀行などの住宅ローン 団体信用保険加入が条件 銀行によって違います。 ３）フラット３５・・・１５年以上３５年までの固定金利（６０歳以上は１０年以上） 最高８０００万円まで（所要資金の８０％以内） 保証料、繰上げ返済手数料が不要 融資実行時の金利が適用 ��金利・・・これが１番先に考えているのではないでしょうか。各金融機関によっても違いますし、 同じフラット３５でも違いがあります。 １）金利のタイプ �仝把蟠睛�型・・・返済終了までの適用金利がきまるタイプです。 �∧册斡睛�型・・・市場金利の変動に伴って変動するタイプです。 一般的に６ヶ月に１度短期プライムレートの変動によって変化します。 返済額は５年ごとしか変わりません。 １．２５倍を超えて変動した場合、次の５年で調整されます。 �８把蟠睛�期間選択型・・・一定期間は金利が固定されます。固定金利期間終了時に再 度、固定か変動か選択します。  ☆金利の情勢は難しい予測になりますので、購入するときの経済状況などを考慮してみるしかない、歴史的に低金利といわれていますが、いつ上がるか、いつ下がるかはは不明です。 �Ｊ嶌冓�法・・・元利金等払返済が一般的ですが、元金均等返済よ言う方法もあります。 １）元利均等返済・・・ローンの返済額（元本＋利息）を毎月同じ方法で返済する。 毎月の返済額が一定のため返済計画が立てやすいです。 元金均等返済より総返済額は多くなります。 ２）元金均等返済・・・毎月返済する元本部分が毎月同じ返済額 元利金等返済に比較して元金の減少が早くなります。 収入基準が厳しくなります。 つづく    テーマ:ファイナンシャル・プランナー（ＦＰ） - ジャンル:ファイナンス |
| 海外ＥＴＦはいかがですか |
 投資信託より明らかにコストが安いと思われますのし、いまや世界中を対象に投資ができる時代に なりました。その他債券やコモディティーもあります。 ドルベースになりますので円高時がベストですが、為替はどう動くかわからないところがありますの で準備としてです。 コストはどうなのかを信託報酬で見たい。 どれを見てもコストが安いことがわかる。（投資信託は３％程度かな） ただし、株式と同じ購入方法になるため、投資信託でできるドルコスト法の利益は享受できない。 コストの安いインデックスタイプの投資信託を毎月購入しておいて、ある所までたまったらETFに買い 直すという手もある。 あとは、いつ買うのかの問題である。 為替手数料・税金を考えれば外貨預金より外貨ＭＭＦ まとまって投資できるお金があるならＥＴＦ。 コストと税金も考慮にいれて投資しましょう。儲かるものも儲かんないですよ！！ お金は大切に！！  |
| ETFによる分散投資 |
| 現在、投資信託による国債分散投資をしている方はかなりいる（いた？）のではないでしょうか。 中国やインドなどは２倍、３倍になって儲かったという方も多いはず。 しかし、欠点はコストが高いことにつきます。販売手数料が３％を超えるものもあり、大きく上昇しな ければパフォーマンスが悪くなることもあるでしょう。 金融商品（保険・金・投資など）を選ぶときは�．灰好函´▲螢拭璽鵝´�リスク管理で考えます。 ロシアに投資するときは投資信託をやむなく使いますが、現在ではもっとコストが安くなっています。 いまではないですが、もう少ししたらチャレンジする予定が海外ＥＴＦです。 ＥＴＦとは一般的には、特定の株価指数に連動することを目的に運用され、取引所に上場された投資信託を指します。通常の株式と同様に、取引所においていつでも売買が可能です。米国では、さまざまなETFが上場され、幅広い層の投資家に受け入れられています。 （Ｅ＊ＴＲＡＤＥ証券より） ◎海外ETFの魅力 1. 株価指数に連動することを目的に運用されるため分かり易い 2. 通常の外国株式と同様に指値注文が可能！ 3. 一般の投資信託に比べ信託報酬が安く、低コスト！ 4. 少額から購入可能なのに、組み合わせ次第で幅広い分散投資が可能 5. 外貨建で保有可能 例えば ティﾂカー ishare S&PGSCI GSG Ｓ＆Ｐ ＧＳＣＩとはエネルギー関連商品(6種)、産業用メタル（5種）、工業金属(5種)、農作物(5種)、畜産物(3種)、貴金属(2種)をカバーし、原油や貴金属、小麦など農産物の先物指数を組み合わせて商品市況全体の値動きを反映する指数です。 構成比率 ドル建て 農産物 １３．２％ 畜産物 ３．１８％ 貴金属 ２．１６％ エネルギー ７３．６１％ 産業用メタル ７．８５％ となっており今騒がれている食糧問題やエネルギー問題、資源問題が深刻化すると思ったら、ポートフォリオに入れることも可能です。信託報酬も０．７５％と投資信託と比較して安くなっております。 また、メキシコ、ブラジル（世界３位の油田発見）南アフリカ（ワールドカップ開催国）なども投資できます。このように現在では安いコストで世界中に投資できますので、いかがですか。 日本よりＧＤＰは高いですよ。 |
| 妻の保険としてどうか？ |
  先日相談を受けたのですが難しいところでした。 収入によって、妻が働いているかによっていろいろ考えられるのですが、保険に対して消極的なFP のため、共済でいいのではとも考えたのですが家庭の財務基盤の強化にもつながるのものはないか と思ってhttp://www.ms-kirameki.com/personal/03/index.htmlを考えてみました。 妻がもしものときに大きなリスクは何か考えたら�〇匐，陵椣蕁癖欅蕷爐覆匹糧駘僉豊∩鮗安紂複械� ０万程度必要か）、�Ｆ�院したときの費用 統計的に考えても女性の方が男性より平均寿命（平均余命）は永い。１．７５％最低保証なら 掛け捨てより、また貯蓄より適用できそうな気がしました。解約返戻金もある。 ケースバイケースで変わってきますのでいろいろなパターンが考えられます。 なお、HPより３０歳女性で３００万円の保証で月々５、２３１円でした。 |
| 大切な教育費について |
 皆様は今の変化に対応できていますか。 できていればこの先は読む必要がありません。 しかしできていない人が確実に増えています。 少なくとも10年前は、結婚して子供ができて、住宅購入し、退職して退職金をもらい、 年金生活して悠々自適の生活をする。というのが一般でした。 （収入ー支出）であまったお金を貯蓄して、もしくは住宅等の借入金を払って無事に成立していた。 しかし、変わってしまったのです。 みんな気づいているのに見ないようにしているかのごとくに。 （収入ー支出） ◎収入・・・・増えません。 ここ4年景気がいいとテレビで聞いていても給料は上がりましたか？ 景気がよくなれば・・・といってきましたが違いました。企業の構造と競争環境変わ ってしまったのです。年金もどうなっているかわかりません。もしかしたら年金に関 しては予想通りの結果かも知れません。貯蓄も金利はないに等しいです。 ◎支出・・・・増え続けます。必ず。 なぜなら日本は金がありません。世界で増税論議をやっている国は何カ国しかないよ うですがそのうちの1つです。日本は悲しいことですが確実に世界に中で競争力が失 われています。なぜなら人件費（労働分配率）が高いからです。 上がるのは �＾緡堵顱´∪廼癲´�消費者物価 などなど つまり負のサイクルがまわるようになっているのです。 ここで気になることは、負のサイクルにより教育費の捻出が思ったとおりにできない家庭が出てくる。 子供の教育には大金がかかります。お金持ちが当然のようにしている一番効率のいい投資は『子供に対す る投資 すなわち教育費』と本で読んだことがあります。その通りだと思います。 中国、韓国、インドなどはものすごい教育にたいして熱心です。すごいものがあります。 日本はすでに1億総中流時代ではありませんが、中流がものすごい勢いで下に流れてきつつあります。 その中で教育費（塾など）の支出が思うようにできないと結果として日本の国力の更なる低下を招き、 さらに負のサイクルのまわり方が激しくなっていきますし、すでにそうなっていると思います。 では何をして、どう考えるか当然重要になります。 ここからは人によって考え方が分かれます。 あくまで個人的な考えですが ◎（収入ー支出）＋運用を正しく理解し成り立たせる。 です。 �ー�入・・・正直増やすのは1番難易度が高いです。 �∋拿弌ΑΑ�削れば減らせますがお勧めできません。なぜなら心まで貧しくなる可能性を秘めているか らです。人間は欲によって生きています。ほしいものが手にはいらない、美味しい物が食 べられないとなれば、なんのために生きてるのとなっても不思議ではありません。 �１人僉ΑΑ�1番可能性が秘めていますし、効果も高いです。 しかし投資というと必ず『株やるの』ということになります。 違います。絶対に！！ 最初にする投資は自己投資です。自分の価値を高めるために自分にお金を使うのです。 本を読む、資格を取るなどいろいろあります。 その中でしてほしいと強く願っているのがお金に対する勉強。いわゆるファイナンシャルリテラシーを 高めてほしいのです。 そうすれば金利というものに敏感になりますし、親類や友達から余計な保険に入ることもなくなりま す。住宅ローンも業者のいいなりにならずにすみます。保険はとくにひどいです。 少なくとも保険だけでも相当な金額が節約（本当は過剰に払っているだけ！！）できますし、住宅ロー ンも借り換えなどできれば数百万変わる可能性もあります。 そこで簡単に節約したお金を今度は子供の教育費に使ってもらいたいのです。 みんな自分の子供はかわいく、しかも勉強ができてほしいと願っています。勉強がすべてではありません し、当然お金がすべてではありません。 しかし、あるほうがないより『選択枠』が増えるのです。しかも格段に。 私は投資力（株も含めて）を磨くのに1番お金を使っていますし、それが一家のためになると信じてい ます。 前職時に俗に言う多重債務や騙されたりカードの使いすぎによる破産を相当数見てきました。 家を差し押さえる時、給料差し押さえ時、破産して子供に居留守を使わせているのを見た時。 それはそれは言葉に表せないものがあります。もっと早くに手を打つべきなのに。 ここまで言っていたことを少しでも理解してくれていればこうならずに済んだ人が大半です。 何もしなくても時間はたっていきます。時間がたてばたつほどできることが減少してきます。 思い当たったり、納得できる方はすぐに動きましょう。相談したり、勉強したりできることは たくさんあります。 ただし相談するなら人を選びましょう。選択が命です。 今はインターネットでいつでもどこでもです。 私は九州内しかできませんが志の高い方は必ずいます。 賛否両論あるのは承知の上です。ご意見ある方は遠慮なく書き込みしてください。 私もそれで勉強します。 では長文にお付き合いいただきましてありがとうございます。 [READ MORE...] |